Ergo Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz – eine Mogelpackung?
Durch eine groß angelegte Werbekampagne der Ergo Versicherung soll der Verbraucher in den Glauben versetzt werden, dass es eine revolutionäre Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz gibt, die er noch abschließen kann, „wenn es eigentlich schon zu spät ist“.
Grundprinzip der Versicherung wird über Bord geworfen
Der Kunde darf diesen Vertrag sogar unterschreiben, wenn er bereits wegen Zahnproblemen in Behandlung ist. Ausgeschlossen sind lediglich Maßnahmen, deren Ursprung länger als sechs Monate zurück liegen. Damit wird das Grundprinzip der Versicherungswirtschaft über Bord geworfen, denn ein eingetretener Schaden lässt sich nachträglich nicht versichern. Ansonsten würde doch jeder erst eine Versicherung abschließen, wenn das Kind schon im Brunnen liegt. Außerdem darf nicht vergessen werden, dass Versicherungen Wirtschaftsunternehmen sind, die mit den Kundenbeiträgen zumindest die Kosten für Vertragsverwaltung und Schadensfälle einnehmen müssen.
Weder Gesundheitsfragen, Wartezeit und Leistungsbegrenzung
Auf der Webseite der Ergo ist zu ihrem Produkt Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz zu lesen, dass bei Antragstellung keine Gesundheitsfragen zu beantworten sind. Des weiteren erfolgt eine Annahme ohne Wartezeit und ohne Leistungsbegrenzung durch die Gesellschaft in den ersten Jahren.
GKV zahlt nur sogenannten Festzuschuss
Doch wo ist der Haken an Ergos Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz? Dazu ist eine Betrachtung der Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) für Zahnersatz wichtig. Die Zuzahlung der GKV beschränkt sich auf den sog. Festzuschuss, d.h. einer Übernahme von 60 % der Kosten für die Regelversorgung. Diese stellt die günstigste medizinisch notwendige Behandlung dar. In der Praxis sind damit ca. 15 % der entstandenen Aufwendungen bezahlt.
Private Zusatzversicherung erhöht Zuzahlung
Mit einer privaten Zahnversicherung kann die Zuzahlung erhöht werden, dabei gibt es drei unterschiedliche Tarifvarianten:
- Verdoppelung des Festzuschusses
- Erhöhung unter Anrechnung der GKV auf 50 - 70 %
- Erhöhung unter Anrechnung der GKV auf 85 - 100 %
Geringe Leistung…
Die ERGO Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz verdoppelt im Leistungsfall lediglich den Festzuschuss der GKV, wenn Zahnersatz benötigt wird. Somit ist klar, das Produkt der Ergo stellt einen Tarif mit der geringsten Leistung dar. Was heißt das in Zahlen? Kostet beispielsweise ein Implantat € 4.000 und die GKV zahlt eine Aufwandsentschädigung von rund € 550, dann zahlt Ergo die gleiche Summe dazu. So bleibt der Versicherungskunde auf rund € 2.900 seiner Kosten sitzen.
…, aber hoher Beitrag
Ergo wirbt mit einem monatlichen Beitrag ab € 22,40. Wer im Berechnungsprogramm sein Geburtsdatum eingibt, stellt fest, dass dieser Betrag nur für Personen bis zum Alter von 21 Jahren gilt und danach € 33,90 beträgt. Die Vertragslaufzeit der Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz beträgt mindestens 24 Monate. Erst im Anschluss ist eine Kündigung zum Ende des Kalendermonats möglich. Ein über 21-jähriger hat zu diesem Zeitpunkt bereits eine Prämie in Höhe von € 813,60 erbracht. Grob gerechnet müssen die Kosten für den Zahnersatz in den ersten beiden Jahren einen Betrag von € 5.000 deutlich überschreiten, damit der Kunde zumindest die einbezahlten Versicherungsprämien zurückerhält. Somit lohnt sich dieser Vertrag nur in Ausnahmefällen.
Niemand versichert ein brennendes Haus
Bei einer klassischen Zahnzusatzversicherung stellt der Versicherer vor einem Vertragsabschluss Fragen zum Zustand der Zähne. Es gilt das alte Motto: „Niemand versichert ein brennendes Haus“. Dieser Leitsatz gilt prinzipiell für alle Versicherungssparten. Fehlende Zähne führen im Regelfall zu einem Beitragszuschlag, zu viele Zahnlücken führen zur Ablehnung des Antrages. Die meisten Gesellschaften leisten erst nach einer Wartezeit von acht Monaten und zudem werden je nach Tarif in den ersten drei bis sechs Jahren Behandlungen nur bis zu einem bestimmten Höchstsatz bezahlt.
Individuelle Beratung ist wichtig
Aus der Praxis weiß ich, dass der Markt für den Laien häufig ein Buch mit sieben Siegeln darstellt. Es gibt verschiedene Tarifvarianten, die auf den Wunsch des jeweiligen Kunden zugeschnitten werden können. Viele Produkte bieten die Kostenübernahme für eine professionelle Zahnreinigung an oder leisten auch bei kieferorthopädischen Maßnahmen, wie etwa Zahnspangen bei Kindern. Wer das richtige Produkt für sich finden will schließt sich am besten mit einem unabhängigen Vermittler kurz. Für Fragen stehe ich Ihnen unter 09232-70880 gerne zur Verfügung.
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